은퇴 후 건강보험료 계산
요약: 퇴직하면 ① 가족의 피부양자로 올라가 보험료를 안 내거나, ② 지역가입자로 바뀌어 소득과 재산 모두에 보험료를 내거나, ③ 최대 36개월 동안 임의계속가입으로 직장 시절 수준을 유지합니다. 소득이 없어도 집이 있으면 지역보험료가 나오는 것이 가장 흔한 “은퇴 후 보험료 폭탄”의 원인입니다.
1. 피부양자 자격 조건
직장가입자인 배우자나 자녀의 피부양자로 등재되면 보험료가 없습니다. 다만 소득·재산 요건을 모두 충족해야 합니다(국민건강보험법 시행규칙 별표1의2).
- 소득: 연간 합산소득 2,000만 원 이하. 국민연금 등 공적연금은 전액 반영됩니다. 국민연금 월 167만 원을 넘으면 연금만으로 탈락합니다.
- 사업소득: 사업자등록이 있으면 사업소득이 1원이라도 있으면 탈락합니다. 사업자등록이 없으면 연 500만 원 이하까지 허용됩니다.
- 재산: 재산세 과세표준 9억 원 초과면 탈락. 5.4억 원 초과 9억 원 이하면 연소득 1,000만 원 이하여야 합니다.
예를 들어 연금 연 1,200만 원에 재산과표 6억 원이면 “5.4억 초과 + 소득 1,000만 원 초과”로 탈락하고, 연금이 연 900만 원이면 유지됩니다.
2. 지역가입자 보험료 계산식 (2026)
피부양자가 될 수 없으면 지역가입자가 됩니다. 보험료는 세대 단위로 부과되며, 계산식은 다음과 같습니다.
- 소득 보험료 = 평가소득 ÷ 12 ×
7.19%. 평가소득은 연금·근로소득의 50%, 사업·금융·임대·기타소득의 100%입니다. - 재산 보험료 = 재산점수 ×
211.5원. 재산세 과세표준 합계에서 1억 원을 공제한 뒤 60등급 점수표(22~2,341점)를 적용합니다. 자동차 보험료는 2024년 2월 폐지됐습니다. - 장기요양보험료 = 건강보험료 × 약
13.14%(0.9448% ÷ 7.19%). - 월 최저 보험료는 20,160원, 상한은 4,591,740원입니다.
주택의 재산세 과세표준은 공시가격에 공정시장가액비율(1세대 1주택 43~45%)을 곱한 값입니다. 과세표준 2억 원은 1주택 공시가격 약 4.5억 원, 3억 원은 약 6.7억 원에 해당합니다.
3. 연금·재산 조합별 월 보험료 예시
| 상황 | 소득분 | 재산분 | 장기요양 | 월 합계 |
|---|---|---|---|---|
| 연금 연 1,200만 · 무주택 | 35,950원 | 0원 | 4,724원 | 약 4.1만 원 |
| 연금 연 2,400만 · 무주택 | 71,900원 | 0원 | 9,448원 | 약 8.1만 원 |
| 소득 없음 · 재산과표 3억 | 0원 | 123,939원 | 16,286원 | 약 14.0만 원 |
| 연금 연 1,800만 · 재산과표 2억 | 53,925원 | 92,849원 | 19,287원 | 약 16.6만 원 |
| 연금 연 2,400만 · 재산과표 3억 | 71,900원 | 123,939원 | 25,734원 | 약 22.2만 원 |
재직 중 월급 500만 원이면 본인부담 건강보험료가 179,750원(장기요양 별도)입니다. 은퇴 후 소득이 끊겨도 집이 있으면 이와 비슷한 금액이 계속 나올 수 있다는 뜻입니다. 30년 누적하면 수천만 원 단위이므로 은퇴자금 계산에서 빼면 안 되는 항목입니다.
4. 임의계속가입 제도
퇴직 후 지역보험료가 직장 시절 본인부담보다 많으면, 퇴직 후 최대 36개월 동안 직장가입자 시절 본인부담 수준의 보험료를 낼 수 있습니다. 퇴직 전 18개월 동안 직장가입자 자격을 통산 1년 이상 유지했어야 하고, 지역보험료 첫 고지서의 납부기한부터 2개월 이내에 공단에 신청해야 합니다. 조기은퇴자에게는 브리지 구간 초기의 보험료 부담을 줄이는 중요한 선택지입니다.
5. 보험료를 줄이는 방향
- 연금 수령 시점 조절: 국민연금을 연기하거나 조기수령하면 연소득 2,000만 원 경계를 넘는 시점이 바뀝니다. 조기수령 vs 연기연금 참고.
- 사적연금 인출 구조: 연금저축·IRP에서 받는 사적연금은 현행 제도에서 건강보험료 부과 대상이 아니지만, 포함 여부가 계속 논의되고 있습니다. 이 계산기는 현재 사적연금도 연금소득에 포함해 계산하므로, 보험료가 실제보다 크게 나올 수 있습니다(보수적 추정). 인출 순서에 따라 세금과 보험료가 함께 달라집니다. 연금 인출 세금 참고.
- 주택 다운사이징·주택연금: 재산과표가 줄면 재산분 보험료가 줄어듭니다. 주택연금 월지급금표 참고.
계산기로 30년치 보험료 보기
은퇴 계산기는 은퇴 시점부터 매년 피부양자·지역가입자 자격을 다시 판정하고, 배우자가 있으면 세대 합산으로 보험료를 계산해 현금흐름에 반영합니다. 결과 화면의 “평생 내는 세금 · 보험료”에서 누적액을 확인할 수 있습니다.
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이 글은 2026년 9월 기준 법령과 공단 공고를 정리한 정보이며 세무 자문이 아닙니다. 실제 보험료와 자격은 국민건강보험공단의 개인별 조회·모의계산 결과가 우선합니다. 반영 근거는 정책 반영 범위와 출처에서 확인할 수 있습니다.